Obter um empréstimo em Portugal é muito comum. Os bancos portugueses oferecem empréstimos tanto a residentes como a não residentes em Portugal. Há muitas vantagens em comprar uma propriedade em Portugal. Algumas delas incluem os preços relativamente baixos do imobiliário e poucas ou nenhumas restrições à aquisição de propriedades por parte de estrangeiros.
É fácil para os estrangeiros obterem um empréstimo se planearem comprar uma propriedade em Portugal. A maioria dos credores locais está bem familiarizada com o processo. As pessoas podem obter empréstimos para todos os tipos de imóveis, incluindo residenciais, comerciais, industriais, etc. quer se trate da compra de uma casa, de uma loja ou de um restaurante, é possível alavancar o investimento durante 25 a 30 anos com taxas de juro competitivas e baixas.
Quando começar a candidatar-se a um empréstimo português?
É melhor começar a candidatar-se a um empréstimo em Portugal o mais cedo possível no seu percurso de aquisição de propriedade. Não tem necessariamente de ter decidido qual a propriedade que vai adquirir. Começar cedo irá prepará-lo para saber qual será o valor da entrada e outras condições. Desta forma, pode saber se pode ou não pagar as propriedades em perspetiva.
Tipos de empréstimo em Portugal
Existem dois tipos de opções de reembolso, sendo uma taxa fixa e a outra variável.
Empréstimo com taxa fixa
Os empréstimos de taxa fixa ajudam os mutuários a pagar o empréstimo a uma taxa constante durante um determinado período. Este período pode ser de um ano ou pode ser alargado até 30 anos. Se for por um curto período, converter-se-á num empréstimo de taxa variável. A vantagem do empréstimo com taxa fixa é que o protege das flutuações da taxa de juro de um banco e da taxa de base europeia. Por outro lado, se decidir reembolsar antecipadamente, pode ter de pagar uma coima sobre o capital reembolsado.
Empréstimo com taxa variável
Este é o tipo de empréstimo mais comum. Em Portugal, o crédito à habitação com taxa variável inicia-se com uma taxa de 3,3% ao ano, quando o índice de financiamento é de 30%. Em alternativa, a taxa fixa é de 4,1% (até 5 anos), quando o valor do crédito é até 70%.
Com este tipo de empréstimo, pode acabar por pagar mensalidades diferentes, consoante a taxa de juro. A sua duração pode atingir os trinta anos para a maioria dos não residentes em Portugal. Se optar por um reembolso antecipado, o capital reembolsado (0,5%) será cobrado no caso de um empréstimo de taxa variável.
A taxa variável do empréstimo em Portugal está indexada à EURIBOR (taxa de juro de referência utilizada para fixar as taxas de juro do crédito à habitação em Portugal).
O Depósito Mínimo e a Relação Empréstimo/Valor
Para os não residentes em Portugal, o depósito mínimo para um empréstimo à habitação é de 30% e o máximo do valor do empréstimo é de 70% do preço de compra. A maioria dos bancos oferece empréstimos até 65%-75% do valor do imóvel ou do preço de venda. Em alguns casos, para os residentes fiscais, é possível pedir um empréstimo até 85%-90% do mesmo preço.
Documentos Necessários para pedir um empréstimo em Portugal
As instituições de crédito portuguesas exigem uma lista de documentos para o pedido de empréstimo. Para além da documentação necessária, ser-lhe-á pedido que apresente mais alguns documentos, dependendo do seu estatuto profissional. Pode ver os documentos necessários abaixo:
-Cópia do passaporte
-Número de identificação fiscal português (NIF)
-Comprovativo de rendimentos
-Extratos bancários pessoais dos últimos três meses (incluindo as entradas e saídas de capital)
-Comprovativo de morada (ou seja, fatura recente de serviços públicos)
-Extrato de empréstimo recente
-Comprovativo de contas de poupança ou investimento
-Carta de referência bancária
-Compromisso de compra ou contrato de venda (do imóvel)
Quando empregado:
-Declaração de impostos do ano anterior
-Folhas de pagamento dos últimos três meses
-Carta de referência da entidade patronal (uma carta que inclua informações sobre há quanto tempo trabalha na empresa, qual é o seu salário anual bruto e outros rendimentos, como bónus, etc.)
Quando se trabalha por conta própria (quando se detém pelo menos 20% de uma participação numa sociedade anónima):
-Declarações de impostos do ano anterior
-Extratos bancários da empresa dos últimos três meses
-Três anos de lucros e perdas e balanço da empresa
Outros rendimentos:
Comprovativo dos rendimentos da reforma dos últimos três meses
-Cópia do contrato de arrendamento para os imóveis arrendados
-Os extratos de renda dos últimos três meses
-Cópia dos certificados de investimento
Para além destes, o banco pode exigir outros documentos necessários em função de uma avaliação do nível de risco.
O Processo de Aplicação
A primeira coisa a fazer é entrar em contato com um banco ou um corretor de empréstimos. Após a avaliação inicial, pode seguir os passos seguintes:
Cotação do empréstimo
Após a avaliação inicial, recebe um orçamento completo no prazo de um a dois dias. O orçamento formal será cobrado.
Enviar os formulários de candidatura
Depois de receber o orçamento formal, deve preencher o formulário de candidatura correspondente. Em seguida, deve apresentar outros documentos adicionais necessários.
Oferta de empréstimo
Se aprovarem o empréstimo, receberá uma proposta. Em seguida, o seu corretor aprova a oferta e as suas condições. Ele também o ajuda com o resto do processo.
Relatório de avaliação
O banco preparará uma avaliação do imóvel. Os pormenores serão aprovados se o montante da avaliação for igual ou superior ao preço de compra e se não existirem problemas legais em relação ao imóvel.
Disposições para a Conclusão
Deve transferir os fundos para a conta adequada antes da data de conclusão. Quando se provar que tem fundos disponíveis, o seu credor tratará do pedido de empréstimo. A partir desse momento, a data de conclusão da obra torna-se certa.
Conclusão
Assina as escrituras de propriedade e de empréstimo perante o notário português competente. Paga as taxas e impostos correspondentes. Depois disto, tornar-se-á o proprietário oficial da propriedade.
Quais são as taxas relacionadas com o pedido de empréstimo em Portugal?
Mortgage processing fees
As taxas de processamento do crédito habitação quando se compra uma propriedade em Portugal podem variar consoante as circunstâncias específicas do crédito habitação e da entidade credora envolvida. No entanto, aqui estão algumas das taxas mais comuns que os compradores podem encontrar:
1 – Taxa de avaliação do banco: Normalmente, o banco exige uma avaliação do imóvel antes de aprovar o empréstimo. A taxa de avaliação pode variar entre algumas centenas e alguns milhares de euros, consoante a dimensão e a complexidade do imóvel.
2 – Taxa de acordo com o crédito: O mutuante hipotecário pode cobrar uma comissão pela organização da hipoteca. Esta comissão pode ser um montante fixo ou uma percentagem do montante da hipoteca, e pode variar entre algumas centenas e alguns milhares de euros.
3 – Taxa de registo do empréstimo: Quando um crédito à habitação é registado na Conservatória do Registo Predial, é cobrada uma taxa. Esta taxa é normalmente uma percentagem do montante da hipoteca e pode variar entre 0,5% e 1%.
Taxa de Advogado
Os custos de um advogado para tratar de um pedido de crédito à habitação em Portugal podem variar em função de vários fatores, tais como a complexidade do pedido de crédito à habitação, o tipo de imóvel a adquirir, a experiência do advogado e a sua taxa horária.
Normalmente, os custos de um advogado para tratar de um pedido de crédito à habitação em Portugal podem variar entre algumas centenas e alguns milhares de euros. É melhor contatar diretamente um advogado para obter uma estimativa dos seus custos e para discutir os detalhes do seu caso particular.
Taxas de notário
As taxas notariais na compra de imóveis em Portugal dependem do valor do imóvel a adquirir, bem como de outros fatores como a complexidade da transação e a localização do notário. Geralmente, os custos notariais em Portugal são definidos como uma percentagem do valor do imóvel.
Os atuais encargos notariais para transações imobiliárias em Portugal são os seguintes:
-Para transações de imóveis até € 100.000, as taxas notariais são de 1,5% do preço de compra, com uma taxa mínima de € 75.
-Para transações de imóveis entre € 100 000 e € 250 000, os encargos notariais são de 1,25% do preço de compra.
-Para transações de imóveis entre 250 000 e 500 000 euros, os encargos notariais são de 1% do preço de compra.
-Para transações de imóveis entre 500 000 e 1 000 000 euros, os encargos notariais são de 0,75% do preço de compra.
-Para transações de imóveis superiores a 1.000.000 euros, os encargos notariais são negociáveis entre as partes envolvidas.
É importante notar que estes encargos estão sujeitos ao imposto sobre o valor acrescentado (IVA) à taxa normal de 23%. Para além disso, podem existir outras taxas e impostos associados à compra de imóveis em Portugal, como o imposto de selo e o imposto de transmissão.
Imposto de Selo (IMI)
Em Portugal, existe um imposto de selo sobre o crédito à habitação na compra de imóveis. O imposto de selo é um imposto pago uma única vez pelo mutuário e baseia-se no montante do empréstimo hipotecário.
A partir de Março de 2023, a taxa do imposto de selo sobre os empréstimos hipotecários em Portugal é de 0,6% do montante do empréstimo. Isto significa que, se contrair um empréstimo de 100 000 euros, terá de pagar 600 euros de imposto de selo.
É importante notar que as taxas do imposto de selo podem mudar ao longo do tempo, por isso é sempre melhor consultar um especialista fiscal local ou um profissional imobiliário qualificado para obter as informações mais atualizadas.
FAQ
Quais são os critérios de empréstimo para um crédito habitação em Portugal?
Normalmente, os bancos analisam a sua posição financeira e a avaliação do imóvel.
Que documentos são aceites como prova de rendimento?
Ao solicitar um empréstimo hipotecário, os investidores estrangeiros podem comprovar os seus rendimentos através de documentos como rendimentos de rendas, pagamentos de dividendos, rendimentos salariais, rendimentos de investimentos e rendimentos de pensões. Estes rendimentos são comprovados através de recibos de vencimento ou de pensão, declarações de impostos e extratos bancários.
É possível solicitar um empréstimo para fins comerciais em Portugal?
Sim, se tenciona comprar um imóvel, como um restaurante ou uma loja, para fins comerciais, pode pedir um empréstimo. O montante máximo do empréstimo é de 50% do preço ou da avaliação, se esta for inferior.
Os reformados podem solicitar um empréstimo em Portugal?
Sim, se o reformado tiver um rendimento regular de pensão.
Existem empréstimos para a construção?
Sim, é possível. Pode beneficiar de cerca de 50%-60% do custo total do terreno e da construção. No entanto, é melhor consultar um corretor de crédito se tenciona candidatar-se a este tipo de empréstimo.
Qual é o custo da compra de uma casa em Portugal?
Apresentamos de seguida os impostos e outras taxas que tem de pagar quando pede um empréstimo à habitação:
-Imposto Municipal sobre Imóveis (IMT) : Varia entre 2% e 8%.
-Imposto de selo (IMI): 0,8% do preço do imóvel
-Despesas notariais, de registo e fiscais para a escritura do imóvel: 1.200 euros
-Estimativa dos encargos com advogados: 1.800 euros
Qual é o limite de idade para contrair uma hipoteca?
A maioria dos bancos oferece hipotecas a mutuários com idade até 70 anos. No entanto, alguns bancos aceitam pessoas com idades até aos 80 anos.
Qual é o prazo do empréstimo para residentes e não-residentes?
Para os residentes, os bancos oferecem prazos até 50 anos, enquanto que para os não residentes, a duração é até 30 anos.
É necessário ter seguro de vida ao assinar um empréstimo hipotecário?
Sim, é necessário contratar um seguro de vida quando se assina um empréstimo para habitação. Por vezes, alguns bancos exigem também um seguro de habitação.
O que é a EURIBOR?
A Euro Interbank Offer Rate (EURIBOR) é basicamente uma taxa de referência que os bancos da zona euro utilizam. Baseia-se nas taxas de juro médias. As taxas dos empréstimos hipotecários em Portugal também dependem desta taxa.
